Como guardar dinheiro começando do zero
Guardar o que sobra no fim do mês quase nunca funciona, porque quase nunca sobra. O caminho é inverter a ordem, separar o dinheiro antes de gastar e deixar a decisão no automático.
Por Vitor Davanzo, planejador financeiro CFP® · · 7 min de leitura
A ideia parece lógica: pagar as contas, viver o mês e guardar o que sobrar. O problema é que, para a maioria das pessoas, não sobra. Segundo o Raio X do Investidor Brasileiro, da Anbima com o Datafolha, só 33% dos brasileiros conseguiram economizar algum dinheiro em 2025. E 31% não têm nenhuma reserva para emergências.
Isso não acontece porque as pessoas não querem guardar. Acontece porque o dinheiro que não tem destino é gasto. Guardar começa quando você inverte a ordem.
Por que esperar sobrar não funciona
Ao longo do mês, aparecem dezenas de pequenas decisões: o delivery, a promoção, o presente, o aplicativo. Cada uma, sozinha, é pequena. Juntas, ocupam todo o espaço que existia. No fim do mês, o saldo para guardar é zero, mesmo que nenhum gasto tenha sido grande.
O economista Richard Thaler chamou isso de contabilidade mental: tratamos o dinheiro de forma diferente conforme o rótulo que damos a ele. O dinheiro que está na conta corrente parece disponível para gastar. O dinheiro que já foi separado parece intocável.
O que as pesquisas mostram que funciona
Poupar no automático
Um dos resultados mais sólidos da economia comportamental vem de Brigitte Madrian e Dennis Shea, que estudaram uma empresa americana que passou a inscrever automaticamente os funcionários no plano de aposentadoria. A participação saltou de forma expressiva, porque continuar no plano passou a ser o caminho que não exigia nenhuma decisão.
Richard Thaler e Shlomo Benartzi foram além com o programa Save More Tomorrow: os participantes se comprometiam a aumentar a poupança a cada aumento de salário. Em uma das empresas estudadas, a taxa média de poupança dos participantes mais do que triplicou em poucos anos.
A lição é simples: quando guardar é automático, você não depende de força de vontade todo mês.
Rotular o dinheiro
Dilip Soman e Amar Cheema fizeram um experimento com famílias de baixa renda na Índia. O dinheiro destinado à poupança foi colocado em envelopes separados, alguns com fotos dos filhos. As famílias que tinham o dinheiro separado e rotulado pouparam mais do que as outras. Dinheiro com nome é mais difícil de gastar.
Como começar do zero
1. Comece com um valor que não dói
Se hoje você não guarda nada, R$ 50 por mês já é um começo. O objetivo do primeiro mês não é o valor. É criar o hábito e provar que o dinheiro separado não fez falta. Depois, aumente aos poucos.
2. Separe no dia em que o dinheiro entra
Programe uma transferência automática para o dia do salário ou do recebimento. Se a sua renda é variável, separe uma porcentagem de cada recebimento assim que ele cair na conta, antes de pagar qualquer coisa. O artigo Como organizar o orçamento quando a renda muda todo mês mostra como fazer essa conta.
3. Use uma conta separada e dê um nome a ela
Deixar o dinheiro guardado na mesma conta do dia a dia é pedir para ele ser gasto. Use uma conta ou uma "caixinha" separada e dê um nome: "Reserva", "Viagem de julho", "Entrada do apartamento". Vários bancos permitem criar esses compartimentos pelo aplicativo.
4. Escolha onde deixar o dinheiro
Para a reserva de emergência, o dinheiro precisa estar em um lugar seguro e que permita resgatar a qualquer momento. Opções de renda fixa com liquidez diária, como o Tesouro Selic ou CDBs de bancos sólidos com resgate imediato, costumam render mais do que a poupança. Antes de escolher, entenda a diferença entre liquidez diária e resgate imediato.
5. Leve os aumentos para a poupança
Toda vez que a renda aumentar, por um reajuste, uma promoção ou um cliente novo, separe parte desse aumento para a poupança antes de ele virar padrão de vida. Faça o mesmo com o 13º, bônus e restituição do imposto de renda.
6. Defina para que é o dinheiro
Guardar por guardar perde força com o tempo. Defina a primeira meta: normalmente, a reserva de emergência. O tamanho dela depende do seu custo de vida. O artigo Como calcular a reserva de emergência mostra o passo a passo.
E se não sobra nem os R$ 50?
Se nem um valor pequeno cabe, o problema não está em guardar. Está no orçamento. Nesse caso, o primeiro passo é descobrir quanto custa a sua vida e para onde o dinheiro está indo. Os artigos Por que meu dinheiro não sobra, mesmo ganhando bem? e Organização financeira: por onde começar ajudam nessa etapa.
Para enxergar quanto realmente sobra e programar a reserva nos próximos meses, use a Planilha de Gastos e Fluxo de Caixa. Se quiser montar esse plano com acompanhamento, conheça a Organização Financeira.
Fontes e referências
- Anbima e Datafolha, Raio X do Investidor Brasileiro, 9ª edição (2026), com resumo no portal Bora Investir, da B3.
- Madrian, B. C.; Shea, D. F. The power of suggestion: inertia in 401(k) participation and savings behavior. Quarterly Journal of Economics, 116(4), 1149-1187, 2001.
- Thaler, R. H.; Benartzi, S. Save More Tomorrow: using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187, 2004.
- Soman, D.; Cheema, A. Earmarking and partitioning: increasing saving by low-income households. Journal of Marketing Research, 48, S14-S22, 2011.
- Thaler, R. H. Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206, 1999.
Fontes consultadas em 10 de novembro de 2026. O conteúdo é educativo e não representa recomendação individual de investimento.
Este texto tem finalidade educativa e não constitui recomendação de investimento. Decisões financeiras dependem do seu objetivo, prazo e tolerância a risco.