Como sair do rotativo e das dívidas do cartão de crédito
O rotativo é a linha de crédito mais cara do país. Entenda como ele funciona, o que mudou com o teto de juros de 2024 e qual caminho seguir para a fatura voltar a caber no mês.
Por Vitor Davanzo, planejador financeiro CFP® · · 8 min de leitura
A fatura chegou com R$ 2.000. Você pagou R$ 600, o que dava. Parece uma solução razoável para o mês. Mas os R$ 1.400 que ficaram para trás entraram na linha de crédito mais cara do Brasil: o rotativo do cartão de crédito.
Segundo as estatísticas do Banco Central, a taxa média do rotativo passou de 400% ao ano ao longo de 2026. Para comparar, a taxa média do crédito com recursos livres para pessoas físicas ficou em torno de 60% ao ano no início de 2026. É por isso que uma fatura que não foi paga inteira costuma virar uma dívida que cresce mais rápido do que a pessoa consegue pagar.
O que é o rotativo, na prática
Toda vez que você paga qualquer valor menor do que o total da fatura, a diferença vira um empréstimo automático do banco. Esse empréstimo é o rotativo. Ele é cobrado na fatura seguinte, com juros, IOF e encargos.
Desde 2017, uma regra do Conselho Monetário Nacional impede que a dívida fique no rotativo por mais de um ciclo. Na fatura seguinte, se você não quitar o saldo, o banco precisa oferecer o parcelamento da fatura, com juros menores do que os do rotativo, mas ainda altos. Em março de 2026, a taxa média do parcelado estava em 192,1% ao ano, segundo o Banco Central.
O teto de juros: o que mudou em 2024
A Lei 14.690 de 2023, a mesma que criou o Desenrola Brasil, colocou um limite no custo dessa dívida. Desde 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura, somados, não podem passar de 100% do valor original da dívida. A regra foi detalhada pela Resolução CMN nº 5.112.
Na prática:
| Valor original que entrou no rotativo | Máximo de juros e encargos | Dívida máxima |
|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 1.000 | R$ 2.000 |
| R$ 3.000 | R$ 3.000 | R$ 6.000 |
Dois detalhes importam. Se a dívida passar do rotativo para o parcelamento, o limite não recomeça do zero. E compras novas feitas no cartão não entram no "valor original" daquela dívida.
O teto evita que a dívida cresça sem fim, mas dobrar o valor devido continua sendo caríssimo. O objetivo é sair antes de chegar perto dele.
A armadilha do pagamento mínimo
O pagamento mínimo existe para proteger quem não conseguiria pagar nada. Mas ele tem um efeito colateral que foi medido.
O psicólogo Neil Stewart, da Universidade de Warwick, mostrou em um estudo publicado na Psychological Science que o valor mínimo impresso na fatura funciona como uma âncora. Quem paga só parte da fatura tende a pagar um valor próximo do mínimo, e não o máximo que poderia. No experimento, as pessoas que receberam faturas sem o valor mínimo pagaram, em média, mais. Pelas contas do autor, essa ancoragem pode até dobrar os juros pagos ao longo da dívida.
Antes de olhar o mínimo, faça a pergunta certa: qual é o maior valor que eu consigo pagar sem deixar de pagar o básico?
Passo a passo para sair das dívidas do cartão
1. Separe a dívida antiga das compras novas
O erro mais comum é continuar usando o cartão enquanto tenta pagar a dívida dele. Cada compra nova aumenta a próxima fatura e torna a saída impossível. Durante a reorganização, deixe o cartão guardado e use débito ou Pix, que mostram o dinheiro saindo na hora.
2. Descubra o valor real
Pegue a última fatura e anote o saldo do rotativo ou do parcelamento, a taxa de juros mensal e o Custo Efetivo Total informado pelo banco. Se tiver mais de um cartão, faça isso para todos. O Registrato, do Banco Central, mostra as dívidas registradas no seu CPF e ajuda a não esquecer nenhuma.
3. Compare as saídas
Existem, em geral, três caminhos. Compare o CET de cada um, não só a taxa:
- Parcelamento da fatura oferecido pelo banco: é o caminho padrão, mas costuma ser caro.
- Trocar por um crédito mais barato: empréstimo pessoal, consignado ou crédito com garantia podem ter juros bem menores. Só faz sentido se a parcela couber no orçamento e se o cartão não voltar a ser usado como extensão do salário.
- Negociar um acordo: quando a dívida está atrasada, o banco costuma oferecer desconto para pagamento à vista ou em poucas parcelas.
O artigo sobre como comparar empréstimos pelo Custo Efetivo Total mostra como fazer essa comparação com números.
4. Feche só o acordo que cabe
A parcela do acordo precisa caber na sobra do mês, depois de moradia, alimentação, contas e transporte. Um acordo que quebra no terceiro mês volta para o rotativo e piora a situação.
5. Reorganize o mês para a próxima fatura caber
Sair da dívida é metade do trabalho. A outra metade é fazer a próxima fatura caber no salário. Para isso, anote no começo do mês quanto do limite já está comprometido com parcelas e defina um teto de gastos no cartão que caiba na renda. O artigo Por que meu dinheiro não sobra explica por que o cartão faz a gente gastar mais sem perceber.
Quando procurar ajuda
Se você tem dívidas em vários cartões e a soma das parcelas mínimas é maior do que o que sobra no mês, vale olhar para a Lei do Superendividamento, que permite renegociar todas as dívidas de uma vez, preservando o mínimo para viver. O artigo Como sair das dívidas mesmo ganhando pouco explica esse caminho.
Para enxergar a fatura dos próximos meses antes de ela chegar, use a aba de parcelas da Planilha de Gastos e Fluxo de Caixa. Se quiser ajuda para montar a ordem de pagamento e reorganizar o orçamento, conheça a Organização Financeira.
Fontes e referências
- Banco Central do Brasil: Estatísticas monetárias e de crédito.
- Agência Brasil: juros subiram para famílias e empresas em janeiro; rotativo segue com a maior taxa do mercado (25/2/2026).
- Times Brasil: taxa do rotativo recua para 428,3% ao ano e parcelado para 192,1% em março de 2026, segundo o Banco Central.
- Lei nº 14.690, de 3 de outubro de 2023.
- Câmara dos Deputados: sancionada lei que limita juros do cartão de crédito e cria o Desenrola.
- Banco Central do Brasil: Registrato.
- Stewart, N. The cost of anchoring on credit-card minimum repayments. Psychological Science, 20(1), 39-41, 2009.
Fontes consultadas em 10 de novembro de 2026. As tabelas usam valores hipotéticos para mostrar a regra e não representam recomendação individual.
Este texto tem finalidade educativa e não constitui recomendação de investimento. Decisões financeiras dependem do seu objetivo, prazo e tolerância a risco.